Que signifie un historique de crédit insuffisant ? Comment améliorer les vôtres

Avez-vous déjà eu envie d'ajouter une nouvelle carte de crédit à votre arsenal financier - ou de demander un prêt automobile ou un appartement - pour vous entendre dire que vos antécédents de crédit sont insuffisants ? Ne vous inquiétez pas ! C'est tout à fait normal, surtout quand on est jeune. Nous commençons tous par avoir une expérience de crédit insuffisante jusqu'à ce que nous prenions des mesures pour en établir.

Voyons ce que signifie un historique de crédit insuffisant, pourquoi il est important d'établir un crédit et comment améliorer votre historique de crédit limité.

Que signifie un historique de crédit insuffisant ?

En bref, avoir des antécédents insuffisants en matière de crédit signifie que vous n'avez pas encore suffisamment d'expérience en matière de prêts/crédits pour que les agences d'évaluation du crédit puissent vous attribuer un score de crédit. Cela peut signifier que vous n'avez aucun antécédent en matière de crédit. Vous n'avez jamais eu de carte de crédit, de prêt étudiant, de prêt automobile, etc.

Ou bien, cela peut simplement signifier que votre historique de crédit est limité et que vos comptes ne sont pas encore assez anciens pour compter. (Nous y reviendrons plus tard !)

Si votre expérience en matière de crédit est insuffisante, il n'y a pas lieu de s'inquiéter. L'absence de crédit n'est pas synonyme de mauvais crédit. Cela signifie simplement que vous avez une ardoise vierge sur laquelle vous pouvez commencer à écrire votre histoire.

Comment un historique de crédit insuffisant peut affecter vos finances

Si un crédit insuffisant n'est pas nécessairement une mauvaise chose en soi, il peut rendre certaines choses plus difficiles au début. Certes, les créanciers n'ont pas de mauvaises informations à votre sujet, mais ils n'ont pas non plus de bonnes informations. Vous êtes un inconnu total, ce qui rend votre prêt plus risqué.

En pratique, cela signifie que vous aurez plus de difficultés à obtenir des approbations pour des prêts ou d'autres demandes qui vérifient le crédit. Mais ces difficultés disparaîtront dès que vous aurez établi un historique de crédit moins limité. (Et nous sommes là pour vous y aider !)

Pourquoi il est important d'avoir un bon crédit

Examinons rapidement quelques-unes de vos incitations à améliorer vos antécédents de crédit insuffisants.Avoir un bon crédit peut vous ouvrir de nombreuses portes, qu'il s'agisse.. :

  • Se qualifier pour un nouvel appartement
  • Obtenir un bon taux pour un prêt automobile
  • Être approuvé pour un prêt hypothécaire
  • Payer des primes d'assurance moins élevées
  • Obtenir des cartes de crédit avec de bonnes récompenses
  • Et plus encore

En fin de compte, les scores de crédit aux États-Unis peuvent affecter votre vie de bien des façons. Si vous adoptez des habitudes de crédit intelligentes dès le début, vous vous mettrez en position de réussir dès le départ.

De combien d'antécédents de crédit avez-vous besoin ?

Est-il difficile de se constituer un bon score de crédit ? Bonne nouvelle : ce n'est vraiment pas le cas ! Si vous commencez maintenant, vous pouvez avoir un bon pointage de crédit dans l'année.

FICO est actuellement le modèle de notation de crédit le plus largement utilisé. Pour obtenir un score FICO, il faut avoir au moins un compte ouvert et signalé aux agences d'évaluation du crédit depuis au moins six mois.

Bien que vous ne puissiez probablement pas vous catapulter dans la catégorie "Excellent" avec un compte de crédit vieux de six mois, vous pouvez certainement établir une bonne base.

4 étapes pour améliorer votre historique de crédit limité

Si vous n'avez pas d'antécédents de crédit ou si vous en avez un très récent, vous devez savoir que l'amélioration d'un historique de crédit insuffisant prend du temps. Mais vous avez une excellente occasion de vous constituer un dossier de crédit propre en partant de zéro !

Suivez ces étapes pour transformer cette expérience de crédit insuffisante en un excellent score qui profitera à votre avenir.

1. Demandez une carte de crédit adaptée aux débutants

Comme vous êtes un parfait inconnu pour les créanciers, vous n'allez pas pouvoir bénéficier immédiatement des meilleures cartes de crédit ou de limites de crédit élevées. Heureusement, il existe plusieurs options qui n'excluent pas les personnes ayant un historique de crédit insuffisant !

Découvrez les cartes dans ces catégories :

Cartes d'étudiant

Évidemment, on ne s'attend pas à ce que les étudiants aient de longs antécédents en matière de crédit. Si vous êtes actuellement étudiant, renseignez-vous sur les cartes de crédit pour étudiants afin de vous constituer rapidement un historique de crédit. Ma première carte de crédit était une carte d'étudiant Discover !

La plupart des émetteurs vérifieront votre inscription à l'école afin de vous approuver. De nombreuses cartes d'étudiant n'exigent pas que vous ayez une cote de solvabilité ; elles vous proposent simplement une faible limite au départ.

Cartes de crédit sécurisées

Les cartes de crédit sécurisées sont en quelque sorte un hybride entre les cartes de crédit et de débit. Vous déposez essentiellement un dépôt de garantie auprès de l'émetteur, qui ne prend donc aucun risque en vous prêtant de l'argent.

Une fois qu'ils ont votre dépôt, vous utiliserez la carte comme n'importe quelle autre carte de crédit.

Faites des achats et payez votre facture à temps chaque mois. Lorsque votre cote de crédit s'améliore suffisamment, vous pouvez passer à une carte supérieure ou fermer la carte sécurisée et récupérer votre dépôt.

Vous n'êtes pas obligé d'obtenir une carte de crédit pour établir un pointage de crédit, mais cela aide certainement !

2. Devenir un utilisateur autorisé de la carte d'une autre personne.

Vous avez un membre de votre famille ou un ami de confiance qui a un bon score de crédit ? Il pourrait vous aider à remédier à vos antécédents de crédit insuffisants en vous ajoutant comme "utilisateur autorisé" d'une de ses cartes de crédit. Votre nom et votre numéro de sécurité sociale seront alors rattachés à ce compte, ce qui vous permettra de partager un peu de leurs bons antécédents de crédit.

L'émetteur de la carte de crédit enverra une copie de la carte portant le nom de l'utilisateur autorisé. Vous pouvez l'utiliser, mais soyez sage et protégez vos relations. En fin de compte, le titulaire principal de la carte est toujours responsable de toutes les dépenses effectuées avec les cartes liées à son compte.

Cela dit, l'utilisateur autorisé n'a même pas besoin d'utiliser la carte pour en bénéficier ! C'est là toute la beauté de la chose : il n'y a aucun stress financier ni aucun risque pour les deux parties concernées.

J'ai ajouté mon frère à l'un de mes comptes de carte lorsqu'il cherchait à établir un crédit. Lorsque sa carte est arrivée, nous l'avons simplement jetée dans un tiroir et il ne l'a jamais utilisée. Tiroir ou pas, le fait d'être rattaché à mon compte a aidé son crédit.

Si vous devenez un utilisateur autorisé, vous pouvez établir vos propres conditions avec votre ami ou le membre de votre famille. Peut-être avez-vous besoin d'une carte de crédit pour payer une certaine facture chaque mois, alors vous utilisez la carte d'utilisateur autorisé et vous lui remboursez ensuite en espèces ou par virement. C'est vous qui décidez !

3. Recherchez des prêts " constructeurs de crédit ".

Les prêts de reconstitution de crédit ressemblent beaucoup aux cartes de crédit garanties : des prêts que vous garantissez avec un montant équivalent de garantie. Vous pouvez choisir la durée du prêt et le montant du paiement mensuel qui vous conviennent. Votre dépôt de garantie reste en sécurité sur un compte bancaire connecté jusqu'à la fin du prêt, date à laquelle vous pouvez le récupérer.

En plus de vous aider à rétablir vos antécédents de crédit insuffisants, ces prêts peuvent également vous aider à économiser de l'argent ! À moins que vous ne manquiez à vos obligations, vous récupérerez tout votre argent (moins les frais et les intérêts applicables) à la fin du prêt. L'argent reste ainsi en lieu sûr et vous aide à atteindre vos objectifs d'épargne à court terme.

4. Payez vos factures à temps et dans leur intégralité

Quel que soit le type de carte ou de prêt avec lequel vous commencez, il existe une seule et unique clé du succès. Payez toujours vos factures ! Cela montre que les futurs créanciers peuvent vous faire confiance pour payer vos dettes et vos prêts, ce qui améliore votre score.

Le fait de payer vos factures à temps et dans leur intégralité vous évite également de payer des frais de retard et des intérêts. Si vous utilisez vos cartes de crédit avec sagesse, vous ne paierez jamais un seul centime d'intérêt ! Payez chaque mois la totalité du solde de votre relevé et les dettes de carte de crédit ne seront plus jamais une source d'inquiétude pour vous.

Il est temps d'inverser votre historique de crédit insuffisant !

Une fois que vous avez un minimum de six mois d'historique avec une certaine forme de prêt ou de ligne de crédit, vous devriez être sur la carte avec un nouveau score brillant et un historique de crédit moins limité ! Un historique de crédit amélioré peut vous aider pour de nombreuses choses comme l'achat d'une maison ou l'obtention d'une nouvelle carte de crédit.

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